Desarrollo Comunitario

Por María Sanz

«Es el milagro de los panes y los peces. Cuando hay una cena y cada comensal aporta algo, siempre sobra comida. Esto es lo mismo. Cada miembro de una Comunidad de Autogestión Financiera (CAF) aporta lo que tiene y los intereses revierten en beneficio de todos», explica Jean-Claude Rodríguez-Ferrera, doctor en Administración y Dirección de Empresas y autor del libro Economía mundial y desarrollo.

Un procedimiento sencillo

Para crear una CAF debe existir un grupo con un mínimo de personas, entre cinco y seis, que se conozcan entre sí, que tengan unos mínimos ingresos al mes y que estén dispuestas a organizarse. Es preciso, por tanto, cierta red social.

La gestión del grupo requiere una reunión al mes y cuenta con el apoyo gratuito de Desarrollo Comunitario en los primeres meses de funcionamiento hasta que la comunidad ha adquirido los conocimientos financieros básicos.

«El 90% de los socios son inmigrantes, pero también hemos creado algún grupo con gente de aquí, que tiene un nivel más alto y necesitan hasta 2.000 euros»

Los socios de la CAF aportan un determinado capital y son propietarios, es decir, los beneficios que generan los intereses (generalmente al 1 %) se quedan y se gestionan en la comunidad. A su vez, pueden pedir pequeños créditos, de unos 300 euros, que nunca podrán ser cuatro veces superiores al capital aportado o más del 40 % del capital total de la CAF. A partir de aquí, cada comunidad establece sus reglas: condiciones de devolución de los créditos, cuantía de la multas por retrasos, etc.

El grupo puede ir creciendo hasta los 40 socios, aunque la media suelen ser 20, pero cada nuevo inversionista deberá ser recomendado por dos personas del grupo, que serán sus avalistas en caso de que generen problemas. Además, no deberá contar con ningún voto en contra del resto de los socios.

Esta red de confianza es muy eficaz y prácticamente no hay incumplimientos o retrasos porque la presión social es muy fuerte. Al fin y al cabo, se debe dinero a casi 20 personas con nombre y apellido, no a un banco o una institución anónima.

Hasta el momento hay 15 comunidades autogestionadas en Barcelona y dos en Madrid, y la iniciativa está arraigando.

Metodología y confianza

«La gran mayoría de las personas no son pobres todo el año. Cuando un agricultor en Senegal recoge la cosecha, tiene dinero, y ése es el momento de darle la oportunidad de invertirlo para que le genere un beneficio», puntualiza Rodríguez-Ferrera. «Cuando hay confianza, ser banquero es un negocio muy fácil. Pero, además, hace falta metodología. La confianza sin metodología, no funciona. Pero la metodología sin confianza, sí. Los bancos son un claro ejemplo. Es preciso determinar unas reglas del juego y un compromiso por parte de esa comunidad».

«No todos tenemos que ser empresarios, pero todos sabemos cuáles son nuestras necesidades y cuál es nuestra capacidad de endeudamiento»

Otro punto determinante es que los socios pueden pedir créditos para cualquier cosa. Habitualmente, necesidades básicas como ropa, libros escolares, una nevera, pequeñas deudas, etc. «Estamos obsesionados con los negocios y la productividad para conceder créditos. En África, en Guatemala, en muchos sitios, he visto cómo exigen un proyecto productivo, de artesanía, por ejemplo, para conceder créditos. Lo que consiguen es que les mientan, porque se lo gastan en zapatos. Pero lo importante es que devuelven puntualmente el préstamo. Eso debería ser lo único decisivo», afirma rotundo Rodríguez-Ferrera. «No todos tenemos que ser empresarios, pero todos sabemos cuáles son nuestras necesidades y cuál es nuestra capacidad de endeudamiento».

Las CAF parten del convencimiento de que el capital local es suficiente para atender las necesidades básicas sin pedir capital externo. Este hecho es fundamental, porque los socios de las CAF no son ahorristas sino inversionistas, propietarios, lo que acaba aportándoles una educación financiera, además de un orgullo personal. En opinión de Jean-Claude, «el dinero es un arma de doble filo. Por una parte, genera desconfianza; pero, por otra, te da un extra de confianza cuando demuestras que eres una persona responsable y seria afrontando tus deudas. Para nosotros, el crédito es una herramienta para que las personas se unan y hagan muchas otras cosas: una cooperativa, compartir vivienda, una central de compras para pedidos conjuntos, etc.».

Factores culturales

A la hora de comenzar una CAF los factores culturales no son baladíes, aunque juegan un papel más importante entre los cinco o seis socios iniciales, que suelen ser de una misma nacionalidad o cultura. Conforme la CAF crece y se consolida, el grupo se va tornando más mixto culturalmente.

Hay ciertas peculiaridades. Por ejemplo, las senegaleses quieren tomar todas las decisiones por unanimidad; o los musulmanes, que no pueden percibir intereses del dinero porque su religión lo considera usura. En este último caso, el crecimiento del CAF es menor del habitual. Pero la posibilidad de pedir prestada cuatro veces la cantidad invertida parece ser suficiente incentivo, y los retrasos en las devoluciones son mucho más penalizados que en el resto de las CAF porque lo consideran una falta muy grave contra la comunidad.

«El 90 % de los socios son inmigrantes, pero también hemos creado algún grupo con gente de aquí, que tiene un nivel más alto y necesitan hasta 2.000 euros. A partir de 3.000 euros consideramos que ya están los bancos, porque controlan mejor el riesgo. El objetivo no es sustituir a los bancos, sino centrarnos en una horquilla de crédito bajo que no está cubierta por el mercado», aclara Rodríguez-Ferrera.

De tú a tú con las empresas

Por último, la filosofía de Desarrollo Comunitario es llegar a acuerdos con empresas colaboradoras que vean en los CAF clientes potenciales. Por ejemplo, DKV Seguros y Un Sol Món. «No queremos fondos públicos por dos razones. La primera, sería una incongruencia aceptar que la población nos financie, cuando nos exigimos autosostenibilidad en todos los grupos. La segunda, porque defendemos nuestra autonomía y no queremos depender de una decisión burócrata que, a lo mejor, vetaría a los ilegales. No queremos un trato de pobres sino de socios y clientes, negociar de igual a igual, porque esto es dignidad».

COMPARATIVA

GRAMEEN BANK	COMUNIDAD DE AUTOGESTIÓN FINANCIERA
15.000 trabajadores aproximadamente.	No hay estructura.
En caso de bancarrota, quiebra en cadena.	Si una CAF quiebra, las demás no se ven afectadas.
El capital pertenece al Banco Grameen.	El capital es propio.
Ahorristas.	Inversionistas.
Las condiciones las marca el banco.	Las condiciones las marca la CAF.
Beneficios para el banco.	Beneficios para la CAF.
Crédito para emprendedores.	Crédito para cualquier necesidad.
Ausencia de educación financiera.	Educación financiera.

 

 

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Comentarios

Jean Claude Rodriguez Ferrera
Buenos das,quiero saber el nmero telefnico y la direccin electrnica de Senor Rodriguez-Ferrera, por favor.Tengo que hacer una pelcula corta sobre l por la television alemana, pero ahora no tengo ningn contacto. Muchas graciasSaludos cordiales,Tabea Tiesler

Escrito por Tabea Tiesler [22/01/2010 a las 16:22]

Genial Jean Claude
Hola, soy de Colombia y me ha gustado mucho esta experiencia suya, ahorita estoy ingresando a un grupo de investigain y desarrollo social en la universidad donde laboro, deseo conocer acerca de sus vivencias en cuanto a desarrollo comunitario especialmente lo que tiene que ver con las CAFGracias y muchos xitos.

Escrito por Dune [27/08/2009 a las 23:29]

Un paso al desarrollo.
Hola Jean-Claude,estoy interesado en esa autogestion financiera,quisiera comunicarme contigo y poder saber mas sobre el tema,vivo en Zaragoza.Prodrias mandarme informacion ; carlos1357hotmail.com ,Telf. 636036744Gracias.

Escrito por Juan Carlos Mejia Torres [18/07/2009 a las 14:53]

EXPANSION
Estimado Jean Claude. Me gustara poder iniciar esta actividad en la zona de Andaluca. Podras enviarme ms informacinMuchas Gracias

Escrito por Javier Garca [18/07/2009 a las 08:26]

quisiera contar con mayor informacin para poder aplicar algn proyecto en comunidades del estado de Hidalgo. podran enviarme ms informacingracias

Escrito por guadalupe barranca [13/07/2009 a las 23:02]

DESEARIA REPETIR LA EXPERIENCIA EN PARAGUAY
DESEARIA PODER REPETIR LA EXPERIENCIA DE OTROS PAISEWS PARA LAS CAF (COMUNIDADES AUTOFINANCIABLES), SOY DE PARAGUAY Y SI PUEDEN AYUDARME MI CORREO ES fabianminogmail.com

Escrito por Fabian Mio [02/06/2009 a las 22:20]

mas explicacion por favor
Hola soy de Ecuador, bueno mi comentario daría en relación en cuanto a búsqueda, nos ayuden a nosotros como estudiantes a tener comentarios sobre este tema mas explícitos. Muchas gracias por prestar atenci´n de antemano quedo agradecido.

Escrito por victor [06/03/2009 a las 19:57]

Las CAF: vias integradoras
Soy Presidente de una Caf creada gracias al soporte de Jean claude y su equipo. Me gustaria destacar que ademas de los beneficios economicos que comporta ser miembro de una entidad de este tipo, muchos inmigrantes recien llegados encuentran en este tipo de organización una forma importante de socializarce y de encuentrar su camino en una sociedad tan nueva como dificil. De hecho, las CAF les permite integrar una red humana que les reconforta porque que ven en ellas la reproducción de un entorno que les es familiar por la llengua, los costumbres ....

Escrito por A.Fall [03/09/2008 a las 00:48]

¨LOS LOCOS DEL MILENIO¨
Soy ecuatoriano, vivo en Riobamba centro del país Ecuador - Sudmaérica. Mi comentario se refiere que ustedes aunque están en el mundo de la ciencia y tecnologías han decedido de mirar a los desfavorecidos de su país como también a los inmigrantes de los paices desfavorecidos economicamnente, esto me satisface enormemente que en el mundo de ustedes haya personas que plantean retos innovadoras como señalan. esto es una revolución de espiritus humanos que piensan en el SER humano. igualmente en toda la lectura encuentro la palabra INOVADORA, esto es que ustedes no piensan como un banco solo los intereses en el metal para su fortaleza sino los intereses está en el prógimo. Yo, pienso igual que ustedes, para mi es la gente desfovorecida la gente anquilozada. En el mes de Arbil del presente año hemos organizado diez personas para trabajar como están haciendo ustedes. Nuestra meta es sacar a las personas desfavorecidas adelante en tres ejes: uno educacion y capacitacion, la segunda en la agricultura - ambiente sano y tres pequeños apostadores (préstamos ) a gentes de recursos bajos, En el Ecuador vivimos dolarizados, según los estudios técnicos económicos de mi país el hombre originario vive diariamente con un miserable dólar. Si este contacto valiera para ser sus amigos sería una buena oportunidad entre ustedes y nosotros que también queremos salir a traves de nuestro esfuerzo adelante. Un abrazo para la gente que innova la suerte de los desfavorecidos. viva ¨LOS LOCOS DEL MILENIO ¨. Atentamente, Rubén Viñán Guamán. Mi Correo electrónico.ruben@erpe.org.ec Riobamba, 20 de Agosto de 2008

Escrito por Rubén Viñán Guamán [20/08/2008 a las 17:59]

sustentabilidad..
A tiempo largo un programa de crédito no va funcionar en cambiar las estructuras que permiten la existencia de la pobreza. Peor, en la mayoria de los casos un credito hace dependiente a las personas sin salida. Los créditos, sean minis o grandes no tienen ninguna sustentabilidad..

Escrito por Christian [08/08/2008 a las 13:40]